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供應(yīng)鏈金融

被“pull”起來的供應(yīng)鏈金融

當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融的環(huán)境出現(xiàn)了新的變化。一是供應(yīng)鏈的全鏈條信息化正在進(jìn)行，二是金融服務(wù)越來越重視交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的收集和挖掘，三是平臺建設(shè)越發(fā)重要。

第一，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)整合在加劇。貨主企業(yè)會根據(jù)不同訂單的特點(diǎn)、不同的渠道、不同的服務(wù)要求與提供該品類服務(wù)的物流企業(yè)進(jìn)行直接合作。這相較于過去只面對第三方物流企業(yè)，其運(yùn)營管理更加動態(tài)、更加靈活。其核心原因就是，前端訂單結(jié)構(gòu)的多元化。

第二，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈作為一種生態(tài)開始與金融生態(tài)結(jié)合。隨著技術(shù)和外部條件的成熟，貨主企業(yè)會越來越傾向于通過直接采購，以縮短外包鏈條。通常會采用兩種方式：貨主跳過大型第三方物流企業(yè)直接和中小型運(yùn)輸公司合作與第三方物流企業(yè)直接和司機(jī)、信息中介合作。如此一來，傳統(tǒng)的多層外包鏈條會越來越短，這不僅直接降低了成本，而且保持高度靈活性和競爭性。

第三，信息和身份的雙重透明。信息透明指的是全鏈條追蹤信息的透明；身份透明指的是貨主企業(yè)可以清晰地看到全鏈條中的各項(xiàng)操作以及信息更新等。

第四，增加與核心企業(yè)的合作。對于中小微企業(yè)而言，找到適合自己的金融渠道，以及科學(xué)的貸款產(chǎn)品，將有利于持續(xù)健康的經(jīng)營。供應(yīng)鏈金融平臺依托于供應(yīng)鏈，從供應(yīng)鏈的商流、物流、信息流、資金流幾個(gè)方面入手，一改往日小微企業(yè)金融信息不對稱的局面，促進(jìn)了中小商戶的融資模式升級，加速產(chǎn)融互聯(lián)。

第五，產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)合。供應(yīng)鏈金融是以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，來解決上下游的，通過交易信息，供應(yīng)商和經(jīng)銷商，M+1、+N的金融服務(wù)模式，整合物流、信息流、資金流。最核心的是通過物流和信息流，再給這些企業(yè)進(jìn)行授信，提供信貸支持。跨越組織之間的協(xié)同還存在一定的難度，但跨組織協(xié)同帶來的效率提升是不容置疑的。真正規(guī)?；目缃M織協(xié)同將作為一大重要的趨勢，值得各方期待。

第六，金融科技成為推動供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)力量。這種動態(tài)網(wǎng)絡(luò)與靜態(tài)網(wǎng)絡(luò)在邏輯和模式上存在較大差異，主要體現(xiàn)在技術(shù)、操作模式、管理方式等方面。如今這些因素隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的成熟，一一得到了解決，而且還在繼續(xù)深入。

供應(yīng)鏈金融參與主體在掌握了大量的動態(tài)客戶交易信息之后，如果不能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地對客戶信息進(jìn)行分類整理并分析也是無法有效地開展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)的。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用或者說是大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)是在“互聯(lián)網(wǎng)+“浪潮下的供應(yīng)鏈金融未來發(fā)展的另外一大發(fā)展趨勢。大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用可以快速地幫助各參與主體進(jìn)行大量且非標(biāo)準(zhǔn)化的交易數(shù)據(jù)的整理和分析，并且可以幫助參與企業(yè)節(jié)省成本，提高信息利用效率以及提供融資服務(wù)的實(shí)現(xiàn)效率。

大數(shù)據(jù)深入供應(yīng)鏈金融

在供應(yīng)鏈全鏈條信息化的過程中，出現(xiàn)了依靠交易數(shù)據(jù)進(jìn)行金融服務(wù)的新型融資方式。以農(nóng)業(yè)為例，在四川有商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭業(yè)合作，以供應(yīng)鏈中數(shù)年積累的真實(shí)交易數(shù)據(jù)為評級和授信的主要依據(jù)，服務(wù)其廣大下游農(nóng)戶，希望借此彌補(bǔ)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)短板，對解決三農(nóng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問題進(jìn)行了有益探索。

總體來看，融資的各個(gè)環(huán)節(jié)皆以真實(shí)的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和核心。第一，核心企業(yè)根據(jù)下游農(nóng)戶積累了數(shù)年的真實(shí)交易數(shù)據(jù)(客戶的合作年限、歷年銷售額、銷售潛力和客戶評級等)推薦優(yōu)勢的農(nóng)戶。第二，商業(yè)銀行同樣根據(jù)上述數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺系統(tǒng)篩選，進(jìn)行評級和授信。

這種做法可歸納為以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的融資方式。在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融方式下，有三大類融資形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付款融資，其分別以應(yīng)收票據(jù)、存貨、本票為質(zhì)押品。而在掌握了足夠長度的、可持續(xù)、完整的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)條件下，則可采用經(jīng)過挖掘的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)替代以上三種傳統(tǒng)的質(zhì)押形式，我們稱之為“數(shù)據(jù)質(zhì)押”：即運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，以交易過程中所形成的能夠交叉驗(yàn)證的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行評級和授信。

其實(shí)，當(dāng)前所有以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)融資活動，都有數(shù)據(jù)質(zhì)押的特征，其都是以真實(shí)的交易數(shù)據(jù)或行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對客戶開展金融服務(wù)。例如，阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶和支付寶等電商平臺的無縫連接，將客戶積累的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)和第三方驗(yàn)證判斷客戶信息的真實(shí)性，將客戶的行為數(shù)據(jù)映射為客戶的信用評價(jià)。美國著名P2P網(wǎng)貸平臺lending club與社交網(wǎng)站facebook進(jìn)行對接，獲取客戶的行為數(shù)據(jù)，作為信用評級的重要依據(jù)。

“數(shù)據(jù)質(zhì)押”使銀行的服務(wù)回歸到了交易本質(zhì)，其能從多個(gè)方面獲益：一是擺脫了“開當(dāng)鋪”的傳統(tǒng)模式，并實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控。二是無需核心企業(yè)對其上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用捆綁，大大降低了因核心企業(yè)而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是能夠根據(jù)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，對服務(wù)對象設(shè)計(jì)有針對性的綜合金融服務(wù)。四是服務(wù)的對象可大可小，使得普惠金融能夠扎實(shí)落地。

總結(jié)

未來，中國的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域必將產(chǎn)生多樣化的發(fā)展模式和創(chuàng)新服務(wù)類型，從而成為中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要抓手，未來中國的供應(yīng)鏈金融有望迎來發(fā)展黃金時(shí)期，發(fā)展前景十分廣闊。

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