“金融+”新時(shí)代
探索中小微企業(yè)的金融服務(wù)新模式
在金融科技不斷進(jìn)步的同時(shí)，供應(yīng)鏈金融也在完成自身的變革。人們總是習(xí)慣喜新厭舊，將對(duì)新事物的溢美化作對(duì)舊事物的詆毀。如今，看待金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，人們的這一特點(diǎn)顯露無遺。在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇政策監(jiān)管、模式困境的當(dāng)下，全力擁抱金融科技、拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融成為主流。這似乎是一種政治正確。然而，作為一個(gè)曾經(jīng)為我們打開思考金融行業(yè)發(fā)展新方式的催化劑，互聯(lián)網(wǎng)金融并非一無是處。例如在線供應(yīng)鏈金融，在金融科技的推動(dòng)下，它就是在金融+時(shí)代，中小微企業(yè)經(jīng)營和金融發(fā)展的必然方向。
“金融+”新時(shí)代，金融賦能更多意義
我們現(xiàn)在理解的金融賦能更多地集中在資本層面，并未涉及到其他的層面。這種方式盡管能夠快速地破解行業(yè)發(fā)展的難題，但是并不能夠給行業(yè)發(fā)展帶來持續(xù)、深遠(yuǎn)的影響。金融科技時(shí)代的來臨最終改變了金融賦能行業(yè)的傳統(tǒng)模式，除了資本之外，金融行業(yè)開始具有更多新的意義。
新技術(shù)與金融行業(yè)的融合不再僅僅只是一種流量輸送的簡(jiǎn)單邏輯，而是具備了更多豐富的功能和意義，金融賦能不再是單向的，而是變成了雙向互動(dòng)的。金融在介入到行業(yè)本身的時(shí)候，行業(yè)同樣將會(huì)以另外一種形式來反哺金融行業(yè)。金融行業(yè)通過新技術(shù)對(duì)這些反哺回來的元素進(jìn)行重新整理，將會(huì)為行業(yè)提供更多的服務(wù)，由此，金融賦能將會(huì)具備更多新的意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在遭遇到的困境讓人們開始將目光更多地轉(zhuǎn)移到了金融科技的身上，然而，我們并不能夠因此就否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，正是它打開了我們思考金融行業(yè)的全新邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅是開始，未來金融科技將帶給我們更多想象，從而為我們打開一個(gè)全新的金融新世代。
“金融+”新時(shí)代下創(chuàng)新探索小微金融服務(wù)模式
“十三五”時(shí)期是我國全面建成小康社會(huì)的決勝階段，中小微企業(yè)成為產(chǎn)業(yè)升級(jí)、吸納就業(yè)和促進(jìn)消費(fèi)的“主力軍”。然而，我國當(dāng)前的金融體系在服務(wù)中小微企業(yè)群體等方面還有提升空間。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中小微企業(yè)平均在成立4年零4個(gè)月后才能第一次獲得貸款;在熬過了平均3年的“死亡期”后，才會(huì)通過銀行信貸的方式獲得資金支持。金融需求難以得到滿足長(zhǎng)期以來制約著中小微企業(yè)的發(fā)展。在“金融+”時(shí)代，金融體系要通過改革發(fā)展，進(jìn)一步探索和改進(jìn)金融服務(wù)中小微企業(yè)的模式。
01
精準(zhǔn)聚焦服務(wù)對(duì)象
提升對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，關(guān)鍵是要增強(qiáng)服務(wù)的滲透能力，將小微金融解決方案進(jìn)一步垂直化，精準(zhǔn)細(xì)分行業(yè)的金融生態(tài)。未來小微金融的模式很難再出現(xiàn)統(tǒng)一的一個(gè)解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈、適應(yīng)具體場(chǎng)景的小微金融生態(tài)圈。在小微金融生態(tài)圈中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融方面的介入和努力探索值得關(guān)注。供應(yīng)鏈金融通過將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)以及與其相關(guān)的上下游企業(yè)看作一個(gè)整體，以核心企業(yè)為依托，以真實(shí)貿(mào)易為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。
02
綜合運(yùn)用金融產(chǎn)品
隨著中小微企業(yè)金融需求日趨多元化，綜合運(yùn)用金融產(chǎn)品是豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式的重點(diǎn)內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)要樹立以客戶為中心的理念，針對(duì)不同類型、不同發(fā)展階段中小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著科技為金融賦能，金融科技成為小微金融發(fā)展的重要抓手，在小微金融領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)更加綜合化和多元化。針對(duì)客戶群進(jìn)行更加精細(xì)的劃分和匹配，綜合運(yùn)用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金融服務(wù)手段為客戶提供綜合化服務(wù)，成為未來小微金融發(fā)展的主流方向。另外，通過金融技術(shù)的創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)流程、還款期限、還款方式、融資利率等方面根據(jù)客戶需求提供定制化的服務(wù)與產(chǎn)品，也已成為可行的小微商業(yè)模式。
03
發(fā)揮政策合力與共享合作
中小微企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需共同努力。第一，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)配合地方政府有關(guān)部門，認(rèn)真學(xué)習(xí)、吃透政策，完善統(tǒng)計(jì)方式，建好臺(tái)賬，聯(lián)合各類行業(yè)協(xié)會(huì)組織共同參與，開展有針對(duì)性、全面客觀的宣傳活動(dòng)。通過加強(qiáng)政策解讀，使廣大中小微企業(yè)了解和掌握政策，消除信息不對(duì)稱，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好地落實(shí)政策。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真梳理中小微企業(yè)金融服務(wù)工作中產(chǎn)生的好的做法和典型經(jīng)驗(yàn)，對(duì)一些可復(fù)制、可推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式要加強(qiáng)總結(jié)宣傳。第二，中小銀行可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)共享合作，實(shí)現(xiàn)“抱團(tuán)取暖”。中小銀行可以聚合特色金融資源，通過打造共享大平臺(tái)、大核心、大系統(tǒng)，使各具特色的中小銀行共同形成大投行、大資管、大財(cái)富管理，抱團(tuán)迎挑戰(zhàn)，通過合作謀發(fā)展。
“金融+”時(shí)代供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)
物流金融化：物流公司、第三方支付公司開始介入供應(yīng)鏈金融。
第三方物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作乃至深度融合，開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)已經(jīng)成為往往規(guī)模龐大但利潤(rùn)率微薄的物流企業(yè)的全新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。UPS認(rèn)為，“未來的物流企業(yè)誰掌握金融服務(wù)，誰就能成為最終的勝利者?！庇醒芯勘砻?，全球物流巨頭的UPS和馬士基現(xiàn)在最大的利潤(rùn)來源都是供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
物流企業(yè)做供應(yīng)鏈金融，風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)銀行低得多。掌握的信息全面，可隨時(shí)跟蹤物流、信息流，還有運(yùn)用客戶信息系統(tǒng)了解企業(yè)的經(jīng)營狀況以降低風(fēng)險(xiǎn)，信用查詢作業(yè)能力也比一般銀行要好。
近兩年，第三方支付也從簡(jiǎn)單的支付網(wǎng)關(guān)逐步延伸到支付上下游企業(yè)融資。第三方支付了解到上下游企業(yè)的交易和融資信息，掌握了交易過程的資金流和信息流，以此來控制融資風(fēng)險(xiǎn)。包括快錢、匯付天下，易寶等第三方支付公司在加大對(duì)行業(yè)支付（供應(yīng)鏈金融）領(lǐng)域的投資和業(yè)務(wù)拓展力度。
供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)化：訂單情況、交易歷史，主體資質(zhì)等信息逐漸數(shù)據(jù)化
隨著技術(shù)的進(jìn)步和平臺(tái)交易的發(fā)展。供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)交易鏈條上的訂單情況，交易歷史，交易主體等信息都會(huì)逐步沉淀在平臺(tái)上，平臺(tái)可以梳理這些數(shù)據(jù)提供給銀行，由銀行提供資金，平臺(tái)為數(shù)據(jù)的真實(shí)性提供保證。解決了資金瓶頸，滿足了小微企業(yè)的融資需求。如市場(chǎng)上專注于商貿(mào)零售行業(yè)的富基標(biāo)商，就是通過搜集采購商和供應(yīng)商的交易信息，重構(gòu)整理之后提供給銀行授信部門。因?yàn)樯藤Q(mào)零售行業(yè)的供應(yīng)商特點(diǎn)是小，散，雜，一般銀行都不愿意介入這樣的行業(yè)，通過數(shù)據(jù)中介服務(wù)商，銀行資金就可以介入此類行業(yè)的融資。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將信息流、物流和資金流深度融合，開拓供應(yīng)鏈金融因?yàn)?，推?dòng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步發(fā)展?；诖髷?shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)崛起。目前提供網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的公司主要分成兩類：一是掌握大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭為打造良好的生態(tài)體系而推出的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，如阿里巴巴的阿里小貸、亞馬遜的“Amazon Lending、谷歌的廣告信貸業(yè)務(wù)等；二是利用大數(shù)據(jù)開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，Kabbage便是其中的一個(gè)典型案例。
金融網(wǎng)絡(luò)化：用互聯(lián)網(wǎng)整合電商、支付、物流、銀行、政府、海關(guān)等數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)
金融的風(fēng)險(xiǎn)往往在于信息的不對(duì)稱，不對(duì)稱的原因在于信息割裂，各個(gè)信息孤島沒有連通或者不易連通，而通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括移動(dòng)互聯(lián)，大數(shù)據(jù)等快速高效的方式，金融機(jī)構(gòu)可以將各個(gè)信息數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)（包括銀行、保險(xiǎn)、證券、互聯(lián)網(wǎng)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、其他征信數(shù)據(jù)部門）連接起來，構(gòu)造關(guān)于擬融資客戶的信息全景圖，最大程度上降低融資風(fēng)險(xiǎn)。此外，這個(gè)連接的過程不是通過行政命令的，而是自組織，市場(chǎng)化行為來實(shí)施的，各個(gè)數(shù)據(jù)信息節(jié)點(diǎn)會(huì)自主連接其他節(jié)點(diǎn)，以補(bǔ)充自己沒有的信息和數(shù)據(jù)。
交易標(biāo)準(zhǔn)化：供應(yīng)鏈各主體交易邊界逐漸清晰、接口標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
交易標(biāo)準(zhǔn)化可以分為，交易場(chǎng)所標(biāo)準(zhǔn)化，各種交易所，交易平臺(tái)將會(huì)越來越多；交易接口標(biāo)準(zhǔn)化，與交易對(duì)手方的接口會(huì)清晰標(biāo)準(zhǔn)；交易合約標(biāo)準(zhǔn)化，保證交易的快速達(dá)成，標(biāo)準(zhǔn)合約交易會(huì)越來越多，并且這種合約可質(zhì)押可再次流通；交易對(duì)手標(biāo)準(zhǔn)化；合格交易商制度會(huì)規(guī)范；交易流程標(biāo)準(zhǔn)化，通過標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的流程約束交易整個(gè)過程，能夠規(guī)模化擴(kuò)張；交易結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)果可預(yù)測(cè)，可定義；交易數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，交易過程中的數(shù)據(jù)內(nèi)容格式會(huì)逐漸統(tǒng)一，保證數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)高效。
平臺(tái)專業(yè)化：出現(xiàn)越來越多的供應(yīng)鏈專業(yè)化、垂直化解決方案提供商
隨著社會(huì)分工的精細(xì)化、縱深化，將會(huì)有更多的專業(yè)化、垂直化的業(yè)務(wù)平臺(tái)（包括數(shù)據(jù)平臺(tái)，電商平臺(tái)，物流平臺(tái)等）產(chǎn)生，專注于各自行業(yè)精根細(xì)作， 集信息咨詢、交易、擔(dān)保、投融資等服務(wù)于一體。 而銀行等機(jī)構(gòu)將和這些業(yè)務(wù)平臺(tái)緊密支持，提供批發(fā)資金，擴(kuò)大銀行客群，提高銀行收益，與電商共同發(fā)展。
生意寶供應(yīng)鏈金融為例
生意寶在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)于2015年正式啟動(dòng)。生意寶攜手交通銀行等一批國有股份制銀行，打造致力于基于供應(yīng)鏈的虛擬“產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)銀行”，以 “網(wǎng)盛大宗交易平臺(tái)”“網(wǎng)盛融資擔(dān)保平臺(tái)”“網(wǎng)盛交易征信平臺(tái)”“網(wǎng)盛風(fēng)控平臺(tái)”“網(wǎng)盛大數(shù)據(jù)平臺(tái)”等基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的“閉環(huán)”為基礎(chǔ)，從而構(gòu)建出一個(gè)專注服務(wù)大宗商品、基礎(chǔ)原材料的在線產(chǎn)業(yè)鏈“生態(tài)圈”，全面實(shí)現(xiàn)企業(yè)貿(mào)易流、資金流、物流“三流合一”。
生意寶供應(yīng)鏈金融服務(wù)旨在助力有戰(zhàn)略眼光的中小企業(yè)在企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期占領(lǐng)行業(yè)制高點(diǎn)。生意寶利用旗下生意寶電商平臺(tái)、生意社大數(shù)據(jù)平臺(tái)、物流網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、以及融資平臺(tái)、應(yīng)收款平臺(tái)、供應(yīng)鏈平臺(tái)、支付結(jié)算平臺(tái)等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助不同領(lǐng)域的實(shí)體產(chǎn)業(yè)及上下游提供從生產(chǎn)到銷售各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，集物流、商流、信息流、資金流融于一體，致力于建立“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”的商業(yè)生態(tài)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈的融合發(fā)展。
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